近年来，随着经济形势的不断恶化和社会结构的深刻变革，中产家庭逐渐消失的现象正日益凸显。曾经繁荣昌盛的中产阶级群体，如今在经济压力和社会竞争的双重夹击下，面临着前所未有的挑战和困境。他们的财富逐渐流失，社会地位逐渐下降，生活质量也逐渐受到影响。中产家庭的式微不仅意味着社会经济发展的失衡，更暴露了一系列深层次的社会问题和结构性矛盾。如果不能及时有效的解决这些问题，中产家庭的消失将会给整个社会带来难以估量的影响和挑战。

看过一个数据，说全国有近四亿人，大约一亿多个中产家庭。只是眼下的经济大形势下，这些家庭正在遭受严重损失。先说一个具体例子，2021年疫情的时候，我外甥想在省城买一套房子，他说让孩子以后在省城上学。那时，房价已经下跌，他觉得正是买房子的好机会。外甥说手里的钱出个首付没问题，他每个月小两万的收入，还三四千的房贷压力也不算大，将来哪一天觉得压力大了，就把现在的房子卖掉，还清房贷。我劝他再等一下，可他最终还是买了。前几天，又见到他，他说省城的那套房跌了一二十万，他所在的那家企业，效益也没以前好了，幸亏他懂技术，有企业聘请他，日子勉强还过得去。

如果按照中产家庭的标准，净资产达到200万元，家庭年收入不低于10万元，2021年时，我外甥也算得上中产家庭。国家统计局说，现在我国一亿多家庭有住房贷款，这一数据与中产家庭人数差不多，目前全国住房贷款总额66.8万亿元，一亿多有房贷的家庭，相当于每家欠银行60多万元，这个数额在房价上行期，或者对于有稳定偿还能力的家庭，也不算多。

但最近这些年，我国经济进入转型期，国际上那些唱衰中国的声音说，世界上的国家在进入中等收入国家后，大概率都会掉进“中等收入陷阱”。早在2013年，我国人均GDP达到7000美元时，就有人说我国已经步入中等收入国家了，2019年我国人均GDP超过10000美元后，关于“中等收入陷阱”的言论越来越多，专家们还列出了“中等收入陷阱”国家的十大特征。比如经济增长下滑或停滞、民主混乱、贫富分化、腐败频发、过度城市化、社会公共服务短缺、就业困难、社会动荡、信仰缺失、金融体系脆弱等。

现在是后疫情时代，全世界经济形势都很严峻，加上一些局部战争影响，国际形势更严峻，我国已经出现“中等收入陷阱”的特征。印度有个专家就说：“中国正处于中等收入陷阱”。那么，中等收入家庭，是如何掉进“中等收入陷阱”的呢？从我外甥的例子，我简单分析一下。

第一，他们的资产正在收缩水。我国居民70%左右的资产是房产，部分家庭房产占的比例更大。自从2019年，房子价格进入下跌周期以来，房产市值的缩水速度越来越快，有网友说深圳的房子已经从最高点下跌了三分之二，我不是炒房客，也不知道房子到底跌了多少，但从我外甥的例子知道，房价真的在下跌。另外股市也是下跌的。这两年A股大盘指数下跌快20%了，个股跌幅更大。对照2019年的中产家庭，按200万的净资产来说，扣掉资产性缩水，平均计算，现在的净资产只有不到150万，已经跌出中产阶层了。

第二，前期的杠杆消费，正在降低他们的生活质量和家庭净收入。假如中等收入家庭年收入不低于10万，扣掉每月三四千元的房贷，有的还有车贷或者其他消费贷款，净收入比以前低了不少，这还是在收入稳定的情况下，疫情以来，普遍降薪，很多企业艰难维持，甚至停工停产倒闭，导致大量人员失业。所以就目前情况来说，中产阶层压力最大。因为低收入家庭是不买房的，几乎没有生存压力。中等收入家庭就不一样了，他们身上背负的房贷，如果还不上，房子就要被“法拍”还贷。

第三，投资创业也导致一部分中产家庭破产。这几年，虽说工作不好找了，但对低收入人群影响不大，主要影响的也是中等收入家庭。他们多少积累了一些储蓄，找不到合适工作时，就想着去创业。结果，花钱容易挣钱难，他们把钱投出去简单，想赚回来太难了。对于中产家庭来说，一次简单的创业，少说也得投资二三十万，这对于一个年收入10万的家庭，也算是一笔不少的钱了。

除了以上原因，导致中产家庭进入陷阱的原因还有很多。所以在这个时候，但凡有稳定收入的家庭，千万别去创业，能守住钱袋子就是赚。尽管家里可能还有存量贷款，但这个“暗雷”，只要你收入不缩水，就不会被引爆。作为中产家庭，真正决定财富水平的，不是你当前积累的财富有多少，而是风险来临时，你能不能守住财富。就像在股市里，不是你短时间赚了多少钱，而是你能活多久。对于家庭也是如此，你抵御风险的能力越强，受了挫折回血的时间越短。

本文作者李鑫淼，源自公众号“思想者札记”（ID:SXZzhaji)

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