买车的时候，很多车商都联合银行推消费贷款，名义利率都是4%左右，看上去非常优惠，但是每个月的手续费都是固定的，是按照贷款时的总额乘以这个利率算出来的。这样实际利率是远高于这个名义利率的。比如贷款40万，分60期，每个月的手续费是1350远左右，一年的手续费是16000元，但是在最后一年的时候，实际贷款余额年初试试8万，最后一个月是0，所以年平均余额只有4万，但这一年的利息仍然是16000元，所以，这一年的利息实际是40%，是非常高的。

每年的实际利率水平

所以，贷款时记得一定要约定可以提前无违约金还款，这样在第二年结束的时候，全部提前还清，把高利息部分全部回避掉。

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