8月31日，央行发文称，将实施差别化住房信贷政策，首套房最低首付比例为20%，第二套房首付比例为30%，再次为楼市注入“强心剂” 。市场。与此同时，央行、挪威金融监管局等已发文称，自2023年9月25日起，现有首套房商业个人抵押贷款的借款人可向贷款机构申请补偿，LPR加分不得低于原来。贷款发放城市首次商业性个人住房贷款利率政策下限。

如何解读这一新政策？据财联社报道，中原地产首席分析师张大伟表示，目前大多数城市现有房贷最低利率为4.65%（2021年6月21日5年以上LPR也是4.65%），而此前购房者最初以6%左右的抵押贷款利率购买房屋的话，本次调整后的抵押贷款利率在现有抵押贷款利率的基础上可以降低100多个基点。例如，如果商业贷款限额为100万元，贷款还款方式为30年，则每月还款额为5995元。它减少到大约。 5,156元，每月可减少约5,156元。 840元。

“当时居住的城市的房贷利率下限是多少”？

为什么不能低于这个数字呢？

新发放贷款利率由金融机构与借款人自主协商确定，但贷款市场报价（LPR）加点区间不得低于个人住房贷款商业个人住房贷款利率下限利率。最初发放贷款的城镇中的第一套房子。很多人问：当时贷款所在城市首套房利率政策下限是多少？

据第一财经报道，一位接近监管部门的人士表示，近年来房地产市场快速增长，各城市按照因城施策的原则，确定了当地的房贷利息政策下限。与此同时，一些银行对抵押贷款总额实施了检查。但居民购房热情高，房贷申请量大。供需之间存在一定的不匹配。结果，发放的房贷利率明显高于政策下限，也高于银行的赔偿风险。需要。当前楼市供求关系已发生重大变化，LPR较高点可适当下调现有房贷利率。

该人士表示，调整后的现有房贷利率必须符合发放贷款时当地的房产政策，即不低于当时本市房贷利率政策下限。一方面，这是为了维护当时房贷利率政策下限的权威。另一方面，也是为了保证政策的公平性，保证调整过程平稳有序，避免因现有房贷利率调整时间不同而产生利率差异。问题。

例如，如果当前房贷利率政策下限或实际新增房贷利率下限确定，对于不同时间调整的客户，调整后的利率可能会存在差异。未来房贷利率政策下限可能会下调，或者新增房贷利率可能再次下调，这将导致较早完成调整的客户利率较高。

国家首套房利率政策下限为：2019年10月至2022年5月LPR，2022年5月至今LPR-20个基点。

下表为与国家首套房贷款利率政策下限不一致的情况初步统计（不包括根据首套房贷款利率政策动态调整机制降低或取消下限的情况） ）。具体数据以中国人民银行各分行公布的数据为准。

首次财务调查

可以直接申请降级或“新贷置换旧”

平均下降幅度可达0.8个百分点

据央视新闻报道，现有首套房贷款如何申请较低利率？可以省多少钱？您需要了解的政策中的五个要点：

1.什么时候可以申请？银行什么时候处理？对于今年8月31日之前发放的首次贷款，或已签订合同但未发放的首次贷款，可于9月25日（含）向银行申请调整房贷利率。

2. 哪些房贷可以申请较低利率？一个关键词：首套房贷款利率。无论是贷款时的一按，还是当时“认房包贷”政策下的二按，但在目前认房不包贷的新政策下，都可能满足首套房抵押贷款的标准。对于抵押贷款，您可以向银行申请降低抵押贷款利率。

3. 如何与银行协商降低您现有的房贷利率？有两种方法。一种是直接申请调整我的房贷利率。二是申请新的抵押贷款，以取代之前利率更高的抵押贷款。当然，央行这次也鼓励银行采取批量调整的方式，这样银行就可以进行统一调整，这样可以大大提高效率，改善客户体验。

4、降低后可以降低到什么水平？您可以节省多少抵押贷款利息？具体减免金额由您与银行协商确定，但调整后的利息不能低于原贷款所在城市首套房贷款利率政策下限。平均来看，本次房贷利率平均下降幅度可能在0.8个百分点左右。我们来做一些计算。以100万元贷款，25年，原利率5.1%为例，如果降低到4.3%，每年可以节省5000元利息，这可不是一笔小开支。5. 有多少人将从减少中受益？从目前的情况来看，目前我国整个房贷余额为39万亿，其中符合条件的首套房贷余额在25万亿左右。按比例计算，此次约有三分之二的房贷可以申请较低的房贷利率。可以说，这次是真金白银的大利好政策，将惠及千万家庭、亿万民众。

上半年新增房贷平均利率4.18%

据第一财经报道，央行此前公布的数据显示，2023年上半年新增个人住房贷款加权平均利率为4.18%，较去年同期下降107个基点。此外，2019年至2022年间发放的抵押贷款平均利率约为5.15%。

“从我们沟通的情况来看，银行倾向于尽可能地将利益转移给现有客户。因此，根据上述费率估算，不同家庭的情况不同。有的可能调整多，有的可能调整少，这涉及到更多的内容。”超过 4000 万客户。”一位接近监管机构的消息人士强调。

据证券时报报道，截至2023年6月末，我国个人抵押贷款余额38.6万亿元。中信证券首席经济学家黄文涛分析，根据6月底的数据，如果现有房贷利率下调10个基点，将对应减少约400亿利息支出。现有房贷利率调整和恢复扩大消费“二十条”措施将形成支持消费的政策组合。

同日，中国人民银行、国家金融监管总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。征收全国商业个人抵押贷款最低首付比例政策，首套房和二套房最低首付比例分别为20%和30%。实行“限购”的城市和不实行“限购”的城市不再有区别。

对于降低首付比例，仲量联行大中华区首席经济学家、研究部总监庞明表示，这有利于减轻居民首付负担和成本，提高购房能力和意愿，营造良好的购房环境。从需求端看，楼市企稳回升环境较好。营造适宜的货币信贷环境。

国有大型银行率先响应

央行将鼓励银行尽快安排

8月31日，央行与挪威金融监管局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）后，多家大型国有银行立即做出反应，预计将有更多银行跟进实施。

中国农业银行发布公告称，我行正在相关部门指导下，依法有序有序积极做好存量首套房贷款利率调整准备工作。农业银行表示，将按照市场化、法治化原则，通过线上线下多种渠道提供便捷服务，并依法依规进行利率调整。

中国建设银行发布公告，将积极落实《通知》要求，依法有序推动现有首套房商业性个人抵押贷款利率下调。建行表示，将按照市场化、法治化原则，线上线下提供高效务实的服务，并按照规定做好存量首套商业性个人按揭贷款利率下调工作。通知。在相关部门的指导下，该行将立即制定具体操作细则，并尽快进行利率调整。

工商银行发布存量房贷利率调整公告：为贯彻落实党中央、国务院决策部署，切实发挥金融服务实体经济作用，支持经济复苏扩大围绕促进消费、保障和改善民生，本行认真落实《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》要求，积极依法有序有序调整现有个人住房贷款利率。

中国邮政储蓄银行发布关于调整存量首套房贷款利率有关事宜的公告。在有关部门的指导下，邮储银行正在积极推进存量首套房商业个人抵押贷款利率调整准备工作。中国邮储银行着力制定操作规则，将按照市场化、法律确定性原则，为客户提供线上线下便捷的多渠道服务，切实发挥金融机构促进消费、改善消费的作用。民生。

据中国证券报报道，《通知》发布后，央行将督促银行尽快发布公告，降低存量首套房贷款利率，并明确申请利息的具体安排利率调整或新贷款替代。借款人可根据贷款银行公告提出申请。

9月25日前，银行将尽快开展合同文本修改、系统改造调整、筛选符合标准的客户、公布办理流程和借款人需准备的申请材料等准备工作。可能的。 。同时，人民银行鼓励银行采取分批调整的方式，平稳调整现有房贷利率。

编辑|王跃龙 盖媛媛

校对|孙志成

封面图片来源：视觉中国

每日财经新闻摘自央视新闻、第一财经、中国财经报、证券时报、中国证券报及公开信息

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