保险作为一种重要的经济工具，在人们的生活中扮演着至关重要的角色。然而，尽管人们对于一些常见的保险产品有一定的了解，却很少有人了解到万能险这一神秘而复杂的保险类型。万能险在保险行业中占据着重要的地位，其独特的特点和灵活的运作方式使其成为许多人不可或缺的投资工具。然而，很遗憾的是，大多数普通人对于万能险的认知仍然非常有限。在本文中，我们将揭示普通人不知道的万能险的秘密，帮助读者更深入地了解保险行业的这一重要环节。

合同约定的保证最低利率3%，过去44个月实际结算利率在4.7%至6%之间。

在前3年内，我的万能账户共进行过15次追加和领取的操作，

其中13次追加累计12.6万元，2次部分领取累计2.6万元。

合计进入万能账户的的金额是10万元，22年9月30日，价值是114133.9元。

计算得出月复利（IRR）是0.39%, 年复利（IRR）是4.74%。

因为每次追加需要收取1%手续费，10万的1%就算1000元，实际进入万能账户的金额是99000元。

按照实际进入万能账户金额计算单利收益，

计算得出月复利（IRR）是0.416%, 年复利（IRR）是5.1%。

2022年8月收益440.98元，按照投入本金10万计算，月单利是4.41%，年单利是5.29%。

2022年9月收益430.07，按照投入本金10万计算，月单利是4.30%，年单利是5.16%。

为什么8月比9月结算的收益多11元，那是因为因为8月份有31天，9月份只有30天。

万能账户合同条款约定账户利息计算方式是：根据计息天数按日以复利结算。

我购买的这款万能账户前5年的手续费是3%、1%、1%、1%、1%，

第6年开始部分领取不需要手续费。

尽管前5年领取需要手续费，当我急需用钱的时候，

通过保单贷款的方式我可以规避掉大部分手续费。

譬如我急需用8万元用1个月，保单贷款利率是5.4%，万能账户结算利率4.7%，那我保单贷款实际成本等于贷款利率5.4%-结算利率4.7%= 0.7%

8万元贷款1年的实际成本是80000*0.7%=560元，

8万元贷款1个月的成本近似=560/12=46.7元。

1万元1个月的成本近似=46.7/8=5.8元。

当需要用钱的时候，通过保单贷款的方式实现了万能账户的灵活使用。

如果这笔钱1年内需要用来买房、买车的，就不建议放入万能账户。

下面4张图是我万能账户购买至今的明细。

下面这张图是我分析计算我万能账户的实际IRR收益/年复利。

下面这张图是我通过保单贷款方式灵活使用账户金额。

为什么万能险收益高，4年复利收益4.74%，又灵活，保底3%还写进条款，但很多销售人员不销售呢？ 要知道现在5年期存款基准利率只有2.65%。

今天我就来告诉大家保险行业，万能险普通人不知道的事。

第1件事：销售万能险基本是没有佣金的。

譬如我去销售万能险，保险公司的人会提醒我，这个是没有佣金的。

第2件事：销售万能险没有佣金的同时，还会减少销售人员的收入。

譬如客户要买其他理财保险，销售人员有佣金，但客户去买了万能账户后，

就把钱存进了收益更高的4.7%收益的万能账户里面，不买其他的保险，

这就导致销售人员的收入减少。

第3件事，需要关注万能账户的手续费。追加和领取时候的手续费。

上面我买的这款万能险追加手续费1%，前5年领取手续费3%、1%、1%、1%、1%，第6年没有。

但有的万能险第一年追加手续费50%，领取手续费5%。

有的万能险追加手续费返还，相当于0手续费，我最近入手了。

选购的时候务必选择手续费低甚至不要手续费的产品。

第4件事，关注万能险的追加限制。

上面我买的这款万能险最多可以追加10万。

后来我又买了一款最多追加100万。

再后来我又买了一款追加无上限的产品。

但需要知道的是：追加是否限制不写进条款，没有法律上的约束性。

譬如我买的追加无上限，但是未来也是可能变化的，追加有上限。

第5件事：万能险保底收益3%，增额终身寿险预定利率3.5%。

15年、20年甚至更久，增额终身寿险的现金价值会大于万能险。

假设万能险前5年收益是5%，第6-8年是4%，第9年之后是3%。

以10年计算：5个5%、3个4%，2个3%的平均值是4.3%。

以20年计算：5个5%、3个4%，12个3%的平均值是3.65%。

以50年计算：5个5%、3个4%，42个3%的平均值是3.26%。

万能险最终会走向3%的保底利率，时间越长平均利率越接近于3%。

而增额终身寿险时间越长，会越接近于3.5%。

最后记得关注万能险的结算利率和保证最低利率。

以上就是保险行业揭秘：普通人不知道的万能险秘事的相关介绍，希望能对你有帮助，如果您还没有找到满意的解决方式，可以往下看看相关文章，有很多保险行业揭秘：普通人不知道的万能险秘事相关的拓展，希望能够找到您想要的答案。