近日，随着多家银行纷纷自动下调存量首套房贷利率，我国住房贷款形势发生了一些变化。在这种背景下，各行住房贷款情况备受关注。据了解，一些银行开始采取了更加宽松的政策，降低了首套房贷款利率，为购房者提供了更多的便利。然而，仍有一些银行对购房者实行较为严格的审核制度，限制了贷款的发放。在这个时代，住房问题一直是人们关注的焦点，因此不同银行住房贷款的不同政策和利率调整对于购房者来说具有重要意义。

此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。目前多家银行已自动下调存量首套房贷利率。

一段时间以来，部分地区个人住房贷款出现一些风波。近期各上市银行均已公布了2023年半年报。鉴于6家国有大型商业银行和10家上市全国性股份制银行可以在全国范围内开展业务，数据在一定程度上可以反映全国的情况，本文选取了在“六大行”和“10家上市全国股份行”2022年末和2023年6月末的住房贷款相关数据进行分析。

2022年末和2023年中“6+10家银行”个人住房贷款余额及变动表（单位：百万元）：

截止2023年6月末，所分析的六大国有银行及十二家股份制银行，个人住房贷款总额339.5千亿元，其中，国有银行合计270.85千亿元，股份制银行合计68.63千亿元。

贷款总额方面。六大国有银行个人住房贷款均超过2万亿元，其中建设银行和工商银行个人住房贷款规模超过6万亿元，中国银行略低于5万亿元，属于我国个人住房贷款的第一梯队；邮储银行、交通银行超过2万亿，属于第二梯队，招商银行和兴业银行个人住房贷款超过1万亿，属于第三梯队。其中浙商银行个人住房贷款规模最小，仅为1243亿元。

增额方面。与2022年末相比，所分析的16家银行截止2023年中有超半数的银行个人住房贷款规模出现下降，总规模下降超1100亿元。其中下降最多的是中国银行，下降超900亿元；其次为建设银行，下降超700亿元。邮储银行、平安银行、交通银行增幅最大，增加额均超过500亿元。

增幅方面。建设银行、中国银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、渤海银行等六家银行下降幅度均超过1%，其中渤海银行降幅最大，降幅4.7%。值得一提的是，在多数银行增幅放缓或呈降幅趋势下，交通银行、邮储银行、平安银行、浙商银行等四家银行增幅分别超1%，浙商银行更是呈现两位数的增幅，达15.9%。

2022年末和2023年中“6+10家银行”个人住房贷款余额占全部贷款比：

个人住房贷款占银行总贷款比情况方面，农业银行占比最高，2023年中达到66.6%。建设银行和民生银行个人住房贷款占总贷款比均超过30%，占比位于前列；邮储银行、建设银行、中国银行、工商银行、平安银行、兴业银行、招商银行等七家银行占比超过20%；浙商银行个人住房贷款占全部贷款比重不到10%，占比较小。

截止2023年中，所分析的16家银行中，除平安银行和浙商银行外，其他14家银行个人住房贷款占全部贷款的比重均较2022年末出现下降，平均下降1.59%。其中，六大国有银行降幅均超过1%，平均降幅达2.7%，较股份制银行0.47%的平均降幅，超出2.24%。

（分析的16家银行中，有12家公布了不良贷款率，对此12家银行进行分析）

不良贷款余额方面，除交通银行外的另“五大行”个人住房贷款不良余额均超过100亿元，其中“四大行”均超过200亿元；建设银行住房贷款不良余额最高，达到269.28亿元；平安银行住房贷款不良余额最低，达7.54亿元。

不良率方面，对比2023年6月末与2022年末数据，多数银行个人住房贷款不良率有所提升，仅有4家银行住房贷款不良率呈下降，平均提升了2个百分点。其中，中信银行、浦发银行、民生银行、建设银行，不良率提高超5个百分点。

对比各银行整体不良贷款率情况，商业银行住房贷款不良率仍大幅低于整体贷款不良率，个人住房贷款仍为商业银行较为优质的业务。

注：由于各银行财报披露口径不同，本文以各银行年报中披露的个人住房贷款、个人按揭贷款、个人房屋贷款等披露的口径数据代表个人住房贷款。如有勘误，敬请指正。

截至目前，已披露半年报的银行在上半年个人住房贷款余额普遍下滑。与此同时，从资产质量上看，在披露了相关数据的银行中，无论是国有大行还是股份制银行，个人住房贷款的不良率大部分出现了上升。其可能与利率下调及“提前还贷潮”有关。

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