国庆假期是人们出游旅行的热门时段，然而，旅行中的意外事故时有发生，所以购买一份旅行意外险显得尤为重要。面对众多保险产品，该如何购买适合自己的旅行意外险呢？首先，要了解自己的旅行计划，包括目的地、旅行日期以及活动内容等。其次，需要比较不同保险公司提供的旅行意外险的保障范围、费用以及理赔方式等方面。最后，根据个人需求和经济能力选择合适的保障方案，并在购买前认真阅读保险条款内容。只有在细致考虑和比较后购买到合适的旅行意外险，我们才能在国庆出行中保持安心和放心。

以前出去玩大多是通过旅行社购买旅行意外险，但现在自助旅行的越来越多，很多人都需要自己提前购买旅行保险。

旅行意外险的责任期只有外出旅行这段时间，所以价格不贵，别看它便宜。

关键的时候可能是救命稻草。

去年五月，有位四川姑娘的父母去伊朗自助游不幸遇到交通事故，一位当场过世，一位重伤需要转院。

但是提供救援服务的机构在当地没有分支，跟亲属对接服务的时候也不是很人性化，最后还是保险公司亲自出面，派人去当地解决了后续的问题。

通过这件事，你应该已经意识到旅行意外险的重要性。

买旅行险主要记住以下三点：

很多保单的投保说明上都会明确提示：“本保单仅承保被保险人从中国大陆境内出发的旅行，且必须于出行前投保；”

如果已经过了海关，身处境外，就无法购买内地销售的旅行意外险了。

特别要注意，港澳台地区也不属于大陆境内。

之前有朋友买了从香港往返泰国的机票，先去香港玩儿了几天，才想起来买之后的旅行险，非常尴尬。

既没有身份购买香港当地的保险，也无法购买大陆销售的旅行意外险，提心吊胆的玩儿了七天，心里总是不踏实。

正确的方式是在出境之前就规划好整个行程，选择保障期间的时候，要确定我们的整个旅行期间都完全在保障期限内。

有些责任完备的旅行意外险会自动延长7-10天，以免飞机延误等不可抗力产生的延误，但如果没有这样的责任，建议自己多买5-7天，以防天有不测风云，在人生地不熟的异地他乡保障断档。

还有一些特殊情况，一般是在出国旅行的时候，比如从广州到意大利，保险需要在实际行程天数前后各加2天，这些以领馆要求为准，就不多说了。

很多旅行意外险对于旅行目的地有要求和限制，在投保须知或者保险的“责任免除”条款中都会明确说明。

几乎所有的境外险对处于战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间发生的保险责任都不能承保。

无论有没有保险，这样的区域都不建议大家去。

出行前可以关注微信公众号“领事直通车”对于目前暂勿前往国家及地区的安全提醒。

但还有一些境外旅行险的要求就比较高了，缅甸、北朝鲜等收到欧美经济制裁的国家地区发生的保险事故也不能承保，我们要根据自己的实际目的地选择产品，看清承保范围。

此外，如果我们会参与像潜水，滑雪，骑马，登山这样的高风险运动，要注意保险产品的“责任免除”条款，对“高风险运动”导致的意外是否有除外责任；

另外，如果我们去西藏，四川、云南、甘肃、新疆，海拔3000米以上的地区，35-50%的人可能发生高原反应，严重的还可能患上危害极大的肺水肿, 和脑水肿等高原病。

但是高原反应属于疾病，不属于意外，一般意外责任是不会承担的，只有附加了高原反应责任的旅行意外险才能在限额内进行赔付。

因此出发之前，一定要根据自己旅行的目的地和行程，来确定保险应该涵盖的责任。

出门在外，最怕在人生地不熟的地方发生意外或者突发疾病。一定看清你买的保险是否含有紧急救助服务，主要是医疗运送和送返这两部分责任，包括：

协助安排急救车辆、协调现场医疗救援

分析、制定救援方案，推介合适医院，提供全程的医护咨询和指导

垫付或者担保整个过程中救护车辆、急诊费用、手术押金、住院医疗的费用。

具体需要多少保额就要根据目的地决定了。

大陆和港澳台地区的旅行，10万以内的紧急医疗运送和送返保额就足够了。

从实施空中救援的成本来看，去东南亚地区买20-30万的保额比较合适。

但是在欧美国家，不但距离远，治疗费用也高昂，我们至少需要30万以上的保额。

要注意，这个额度不是一次性赔付的，而是保险公司会承担的最高限额。所以建议去发达国家旅游，选择紧急救助保额没有上限的产品，价格也不贵，7天只需要200多块钱。

为什么紧急救援服务非常重要呢？

因为对于现场创伤急救来说，时间就是生命。

医学界有一项关于抢救的“黄金一小时”法则：就是发生严重伤情后的那一小时，是抢救的黄金期。

法国的实践也表明，像旅行中后果最严重的交通意外，重伤者90分钟内获救，生存率小于10%，但如果能在30分钟内获救，生存率可以提高到80%。

由此可见救援机构的可靠性容不得半点疏忽。

救援机构也是商业公司，他们在提供援助前，必须确定事情的紧急程度，由哪家保险公司来买单，再根据实际情况准确作出医疗判断。

尤其是发生严重事故的时候，需要争分夺秒，容不得半点耽搁。

国内保险公司销售的境外旅行险大多是与国外的专业救援机构合作的，相对而言，我会更推荐集团旗下有援助机构的保险公司出的产品，比如安联，美亚，安盛天平，史带等。

而且去不同的国家地区，可以选择不同公司的产品。

去北美首选美亚，去欧洲首选安联，去东南亚地区可以选择史带。

另外，出国旅行，尤其是去欧美或其他发达国家，如果没有当地保险，就医费用非常高，最好选择有境外门诊医疗直付的保险产品。如遇意外及紧急医疗需要，拨打24小时热线，说明所处的位置、保单号及身体状况，救援机构会预约附近的医院，电话告知具体地址和时间，就可以上门就诊了。

最后惯例是Tips，今天说一些出国旅游前需要注意的事项：

行前关注中国领事服务网上的安全提醒，首页会预警危险国家地区。在上面查好当地中国大使馆的电话，和提供紧急援助机构的热线电话一起写下来，最好写在护照的签证页那里。

网址如下：http://cs.mfa.gov.cn/zggmzhw/lsbh/yjdh/

这个号码是真的，是外交部全球领事保护与服务应急呼叫中心，为中国公民提供24小时领事保护与服务的领事保护热线。

中国公民无论身处世界哪个角落，遭遇紧急情况时均可第一时间通过拨打呼叫中心热线，向祖国寻求领事保护与协助。

公众号@领事直通车

公众号对话框，输入国家或地区关键字，或者点击中间的安全提示，当地的领事馆电话／应急呼叫中心电话一般都会给出。

危险地区会警告你请勿前往。

4. 出境旅行，填写护照号！

买保险时一定要填护照号码而不是身份证号，方便保险公司理赔和使馆查找个人信息。

5. 出问题先给保险公司打电话

在境外发生风险，如果不是很严重，先跟保险公司报备情况申请，然后保存相关收据回国再理赔。

比如行李丢失和损失理赔等，一定要根据合同约定达到赔付条件，并且在规定的时间内报案定损，获得要求提供的材料才行。

如果十万火急，就直接打紧急救援电话，让他们到现场根据实际情况做判断，是否需要转院或紧急运送，提前垫付医疗费用。

必要时联系大使馆寻求帮助。

1、务必提前规划行程，确定整个旅行期间都在保障期限内

2、看保险合同时重点要关注 “责任免除” “高风险运动”方面的条款和定义。产品责任和实际行程要匹配：保障地区是否涵盖旅行目的地、是否包括高风险运动的责任、有没有跟旅行地区相关的急病责任

3、提供紧急救助服务的救援机构，还有需要的保额要和我们的旅行目的地匹配，去发达国家旅行最好选择保额没有上限的产品，如果有境外门诊医疗直付的功能就更好了，相当于有个随身的救护车和医疗救助团队。

作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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